Vital | Rozhovory Společnost Zdraví Inspirace Styl | Archiv | ↑↑
kalkulacka

Finanční poradna‌: Karel jde do důchodu

Karel z Vysočiny měl skvělou příležitost vyzkoušet si odchod do důchodu. Pracoval jako ekonom ve výrobním podniku, který po potížích v roce 2008 a 2009 musel omezit provoz. I když dostal odstupné ve výši trojnásobku mzdy a také skoro půl roku tušil, že něco podobného nastane, dostal se do značných finančních potíží.

Před tím, v roce 2006 a 2007, si spolu s manželkou Janou totiž pořídili nový menší byt na okraji Jihlavy. Starý byt chtěli bezúplatně přenechat dceři. Na rekonstrukci a vybavení nového bytu si vzali Jana s Karlem dvě půjčky u banky − celkem na 650 tis. Kč s RPSN 10 %.

Oba měli dobrou práci a do důchodu zbývalo přesně tolik let, kolik byly splatnosti jejich půjček. Oba začali využívat kreditní karty svých bank, jakož i splátkové karty prodejců nábytku a elektroniky. Zkusili si zařídit kontokorentní úvěry při svých běžných účtech a po jejich úspěšném přidělení je aktivně čerpali. Zároveň dále podporovali dceru v zařizování její vlastní domácnosti a rádi jezdili na dovolené do teplých krajů. Jejich domácí rozpočet se tak začal pomalu přehřívat, aniž by si toho povšimli. Ve skutečnosti vyrovnanou bilanci zachraňovaly prémie a také občasné další brigády a placená výpomoc paní Jany.

Ke konci roku 2008 si obchodní ředitel firmy vzal pana Karla stranou. Hovořili o stavu zakázek a o tom, že se pravděpodobně bude muset propouštět na všech pozicích. To měl být první vykřičník. Pan Karel vzal informaci na vědomí, ale manželce nic neřekl a nepodnikl žádné kroky k přeskupení svých výdajů a zajištění příjmů. Po propuštění byla sice rodina překvapena, avšak příjmy z odstupného a mzda stačily pokrýt všechny běžné výdaje i splátky na několik měsíců dopředu. V rodinném rozpočtu sice zbývalo po odečtení splátek jen pár korun měsíčně, ale bylo léto a proč si dělat vrásky. Skutečné potíže však nastaly, když paní Janu zanedlouho začaly trápit zdravotní problémy, kvůli kterým si již nemohla přivydělávat, i když hlavní zaměstnání stále s obtížemi zvládala. To byl druhý vykřičník. Rodinný rozpočet se začal pozvolna potápět, aniž by to bylo zprvu výrazně patrné – prohlubovaly se vysoko úročené debety na kreditních kartách a kontokorentech, splácení nákupních karet se nedařilo včas, i když oba velké bankovní úvěry se dařilo s obtížemi včas splácet.

Dceru již nemohli podporovat a ta tušila, že je třeba rychle jednat. Z doslechu věděla, že existují bezplatní poradci. Využila bezplatnou poradenskou linku. Výsledkem byla zásadní změna struktury domácího rozpočtu i životního stylu rodičů. Protože nebyli vůči bankám v prodlení, podařila se konsolidace všech závazků (obou bankovních úvěrů a kreditních karet i kontokorentů, všech dalších splátkových karet) do jednoho velkého úvěru ve výši 700 tis. Kč se splatností 10 let, RPSN 8,5 % a měsíční splátkou podstatně nižší, než byl součet všech splátek předcházejících. Bylo třeba dát byt bance do zástavy a dcera se stala ručitelem. Dovolené a další nákupy vybavení nepřipadaly v úvahu, naopak se pan Karel vydal sám hledat práci i v širším okolí a nespoléhal na úřad práce. První měsíce byly těžké, avšak s podporou dcery a zetě se je podařilo překonat. Zeť pomohl sehnat panu Karlovi ubytování přes týden u příbuzných v Brně, kde našel práci u dopravních podniků, i když jen na dobu určitou.

Po několika letech, kdy pan Karel vystřídal ještě několik zaměstnání, se v létě minulého roku náhodou v Jihlavě potkal se svým bývalým kolegou, který mezitím odkoupil část bývalého podniku, kde pan Karel pracoval. Slovo dalo slovo a dohodli se na polovičním úvazku, který se díky zkušenostem a schopnostem pana Karla po několika měsících rozrostl na celý. Tím by se příběh mohl uzavřít. Pan Karel však již ví, že se blíží důchodový věk a jak si věci připravit, aby nedošlo k nemilým překvapením. Podstatnou část příjmů věnují s manželkou na tvorbu finančních rezerv, využívají produkty penzijního zajištění, menší část příjmů pravidelně investují do zajištěných fondů (jako ochrana před inflací) a na běžném účtu si ponechávají minimální rezervu cca ve výši 3 měsíčních výdajů společné domácnosti. I když za čtyři roky bude konsolidační úvěr splacen a všechno nasvědčuje tomu, že pan Karel má práci zajištěnou i nadále, další úvěry si neberou, protože paní Jana bude muset ze zdravotních důvodů brzy opustit hlavní zaměstnání. Po splacení úvěru bude největší výdajovou položkou bydlení, resp. fond oprav a platby za služby. Pan Karel již ví, co a jak udělat a čemu se vyhnout, je na odchod do penze připraven. Ví také, že kdyby snad nastala nějaká nepředvídatelná událost, vždy se může, pokud ještě není v prodlení se splácením svých závazků, obrátit na své věřitele s žádostí o změnu splátkových kalendářů.

Ví také, že upravit vlastní rozpočet je třeba včas a že rezerva je základ finanční rovnováhy.